我國(guó)政銀擔(dān)合作模式的發(fā)展存在的問(wèn)題及制度完善

為緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資難題，由政府、銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“政銀擔(dān)”）三方共同參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與增信合作模式在我國(guó)得到了廣泛應(yīng)用與推廣。這種模式通過(guò)發(fā)揮政府的主導(dǎo)與增信作用、銀行的資金優(yōu)勢(shì)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有效撬動(dòng)了金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)，成為普惠金融體系的重要組成部分。在其快速發(fā)展的過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題，亟待通過(guò)制度完善加以解決。

一、當(dāng)前政銀擔(dān)合作模式存在的主要問(wèn)題

1. 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不均衡，權(quán)責(zé)利有待厘清。 在實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例的設(shè)計(jì)往往對(duì)銀行較為有利，部分合作中銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例較低，甚至存在“名義共擔(dān)、實(shí)際不擔(dān)”的現(xiàn)象。這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府財(cái)政，未能充分發(fā)揮銀行在貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的主動(dòng)性與優(yōu)勢(shì)，影響了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的激勵(lì)相容效果。

1. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力參差不齊，可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。 部分政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力弱、專業(yè)人才匱乏、風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，過(guò)度依賴財(cái)政補(bǔ)貼和代償補(bǔ)償，自身“造血”功能不強(qiáng)。商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)則可能因盈利壓力而抬高費(fèi)率或趨于謹(jǐn)慎，偏離服務(wù)小微和“三農(nóng)”的政策初衷。整體行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力與業(yè)務(wù)承載能力有待提升。

1. 信息共享與協(xié)同管理機(jī)制不暢。 政、銀、擔(dān)三方在客戶信息、信貸數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在“信息孤島”，信息不對(duì)稱問(wèn)題依然突出。這增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盡調(diào)成本和銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度，也影響了代償追償?shù)男省Ｈ皆谫J前審查、貸后監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)不足，未能形成管理合力。

1. 政策支持體系有待優(yōu)化，長(zhǎng)效機(jī)制尚不健全。 部分地區(qū)對(duì)政銀擔(dān)合作的支持政策存在碎片化、短期化傾向，財(cái)政補(bǔ)償資金撥付不及時(shí)、不穩(wěn)定，影響了合作的可持續(xù)性。針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核評(píng)價(jià)體系未能充分體現(xiàn)其準(zhǔn)公共屬性，過(guò)度強(qiáng)調(diào)盈利指標(biāo)，可能導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)偏好過(guò)度收縮或盲目擴(kuò)張。

1. 法律與監(jiān)管框架需進(jìn)一步明確。 關(guān)于政銀擔(dān)合作中各方的法律地位、權(quán)利義務(wù)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)處置流程等，尚缺乏全國(guó)統(tǒng)一、清晰完備的法律法規(guī)依據(jù)。監(jiān)管層面，對(duì)三類主體協(xié)同業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等也有待進(jìn)一步協(xié)調(diào)與明確。

二、推動(dòng)政銀擔(dān)合作制度完善的建議

1. 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建激勵(lì)相容機(jī)制。 應(yīng)推動(dòng)建立更加均衡、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，原則上應(yīng)提高銀行在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中的實(shí)際責(zé)任比例（如不低于20%），并將其與銀行的貸款利率優(yōu)惠、業(yè)務(wù)規(guī)模等掛鉤。探索建立基于長(zhǎng)期合作與績(jī)效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，使三方權(quán)責(zé)對(duì)等，形成正向激勵(lì)。

1. 強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。 加大政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入，并通過(guò)兼并重組等方式提升其規(guī)模與實(shí)力。建立健全符合擔(dān)保行業(yè)特點(diǎn)的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)審體系。完善“以代償率和擴(kuò)面降費(fèi)為主要導(dǎo)向”的考核機(jī)制，弱化盈利考核，并建立持續(xù)、穩(wěn)定的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)發(fā)展再擔(dān)保體系，為直保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。

1. 深化信息共享與科技賦能，提升協(xié)同效率。 推動(dòng)地方政府牽頭，整合工商、稅務(wù)、司法、社保等公共信息，并與人民銀行征信系統(tǒng)、銀擔(dān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有序?qū)樱罱▍^(qū)域性的綜合金融服務(wù)信息平臺(tái)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)和監(jiān)控能力，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)線上化、自動(dòng)化高效協(xié)同。

1. 完善政策支持體系，穩(wěn)定各方預(yù)期。 制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，保持財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼等支持政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。優(yōu)化資金撥付流程，確保及時(shí)足額到位。探索設(shè)立國(guó)家層面的融資擔(dān)保基金，發(fā)揮“穩(wěn)定器”和“放大器”作用。對(duì)合作良好的銀行，可在監(jiān)管評(píng)價(jià)、存款存放等方面給予適當(dāng)激勵(lì)。

1. 健全法律法規(guī)與監(jiān)管協(xié)調(diào)。 加快研究出臺(tái)或完善關(guān)于融資擔(dān)保、政銀擔(dān)合作等方面的專門法律法規(guī)或行政法規(guī)，明確各方法律關(guān)系與操作規(guī)范。加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、國(guó)資管理部門等的監(jiān)管協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防止監(jiān)管套利和風(fēng)險(xiǎn)隱匿，為政銀擔(dān)合作健康、規(guī)范發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

政銀擔(dān)合作模式是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資困境的關(guān)鍵創(chuàng)新。未來(lái)需堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，通過(guò)持續(xù)的制度優(yōu)化與協(xié)同改革，平衡好政策性與市場(chǎng)性的關(guān)系，有效分散風(fēng)險(xiǎn)、提升效率，從而更持久、更精準(zhǔn)地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。